La monnaie numérique de la banque centrale (CBDC) est une nouvelle forme de monnaie qui utilise une copie électronique ou une pièce numérique pour refléter l’incarnation virtuelle de la monnaie fiduciaire d’un pays ou d’une région en particulier. Il est centralisé, distribué et contrôlé par la banque centrale responsable du pays.
CBDC diffère des autres devises en ce qu’elle prend en charge une technologie de paiement innovante, dans ce cas, une blockchain, afin d’améliorer éventuellement l’efficacité des paiements et de réduire les coûts. Alors que plusieurs pays étudient la viabilité du développement et de la circulation des CBDC, aucun pays n’a publiquement introduit une telle monnaie.
Il s’agit essentiellement d’une base de données gérée et réglementée par le gouvernement (ou vraisemblablement d’entités approuvées dans un secteur privé). CBDC est une base de données autorisée, ce qui signifie que seuls les utilisateurs autorisés peuvent effectuer des transactions sur le système. L’organisation centralisée en charge de la base de données peut également interdire les transactions, les transactions inversées, le «gel» des actifs et les adresses de liste noire.
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Le pays émetteur aborderait très probablement la création d’une CBDC de manières assez diverses. Les applications basées sur le concept peuvent utiliser la blockchain ou une autre technologie de grand livre distribué (DLT). En attendant, il pourrait s’agir simplement d’une base de données centralisée. Ceux basés sur la blockchain, en revanche, utiliseront un jeton ou une pièce pour symboliser la version numérique de la monnaie fiduciaire.
Les CBDC sont souvent présentées comme de l’argent remanié, construit à partir de zéro en combinant la technologie de base de Bitcoin avec la technologie du grand livre distribué (DTL). Pour garder une trace de l’argent, les banques conservent des données financières dans un grand livre, telles que le montant d’argent d’un client et le type de transactions qu’il a effectuées.
Au lieu de conserver toutes les données financières des clients dans une seule base de données, DLT est composé de nombreuses répliques de transactions précédentes qui sont conservées et contrôlées par une institution financière distincte, généralement gérée par le haut par la banque centrale du pays.
Les DLT conservent un enregistrement complet de toutes les transactions. Certains pays, réputés pour leur infrastructure de surveillance massive, peuvent chercher à utilisez ces données financières pour surveiller de plus près sur leur population.
Les CBDC sont plus susceptibles que les crypto-monnaies décentralisées d’atteindre l’objectif de « bancariser les non bancarisés ». Il permet à toute personne morale d’obtenir facilement un compte bancaire à moindre coût afin de favoriser son inclusion financière.
Un autre avantage des améliorations technologiques dans le système financier est que, alors qu’une grande quantité de monnaie fiduciaire est essentiellement constituée de nombres dans une base de données, la plupart de la structure est très ancienne. En raison de la complexité du système bancaire actuel, le simple transfert d’argent peut prendre plusieurs jours.
En raison de la crise économique causée par l’épidémie de COVID, il est clair que les banques centrales doivent agir plus rapidement. Les CBDC peuvent jouer un rôle en permettant aux banques centrales et aux institutions financières d’effectuer des ajustements de politique budgétaire plus fermement qu’auparavant. Une CBDC permet également aux gouvernements et aux banques centrales de détecter plus facilement les comportements frauduleux.
CBDC vs Stablecoins
Les deux sont relativement similaires en ce sens qu’ils symbolisent tous les deux la monnaie fiduciaire sous la forme d’un actif numérique. Ils sont néanmoins extrêmement différents à plusieurs égards. Les Stablecoins sont généralement émis par une entreprise privée et fonctionnent comme représentation de la monnaie fiduciaire ou un autre actif. Bien que les investisseurs puissent les racheter pour la valeur qu’ils indiquent, il ne s’agit pas de monnaie fiduciaire. Les CBDC, quant à elles, sont distribuées directement par l’administration sous forme de monnaie fiduciaire.
CBDC vs Crypto-monnaies
Les CBDC, comme indiqué précédemment, sont autorisées par une banque centrale et ont cours légal par le gouvernement. Les utilisateurs peuvent les associer aux billets de banque, qui servent d’unité de compte, de mode de paiement et de réserve de valeur. Pendant ce temps, les crypto-monnaies ne sont pas émises par les gouvernements et ne traversent pas les frontières nationales. Ils n’ont pas besoin d’autorisation, ne sont pas dignes de confiance et sont à l’abri de la censure. De plus, il n’y a pas d’organisation centralisée en charge du réseau. Personne n’a le pouvoir d’empêcher l’adresse Bitcoin d’un investisseur de conclure un accord avec une autre adresse Bitcoin.
Bien que la possibilité d’inverser des transactions ou des adresses de liste noire puisse être bénéfique, il est plus pratique de profiter des avantages qu’un réseau décentralisé comme la crypto-monnaie peut offrir au monde.
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