L’explication de PSD2 SEPA

PSD2 SEPA (Single Euro Payments Area) est responsable de la possibilité pour les consommateurs d’effectuer des paiements numériques en euros vers un pays membre de l’Union européenne (UE) et de nombreux pays non membres de l’UE. Cela peut être fait dans n’importe quelle transaction numérique en utilisant le virement ou le prélèvement automatique. Les paiements transfrontaliers PSD2 SEPA sont extrêmement sûrs et aussi efficaces que les paiements nationaux.

Le SEPA en tant que concept a été introduit pour la première fois en 2008, suivi des prélèvements automatiques l’année suivante et il a finalement été mis en œuvre en 2014 dans la zone euro et en 2016 dans les pays SEPA hors zone euro.

Le but de PSD2 SEPA

Le PSD2 SEPA a été créé comme une solution innovante pour le développement des infrastructures de paiement. Son objectif principal est de changer les modes de transfert de devises au sein de l’UE tout en augmentant l’efficacité et en créant une union dans un réseau financier fédéré.

L’Union européenne a créé trois réglementations distinctes (PSD2, SEPA et Global Data Protection Regulation (GDPR)) qui se chevauchent et créent un environnement de transaction de paiement sécurisé et harmonisé. Ils protègent les informations personnelles identifiables (PII) aidant les institutions financières et les fournisseurs de paiement tiers (TPP) à gérer les données des cartes de paiement tout en éliminant les opportunités d’activités frauduleuses.

La colonne vertébrale juridique du SEPA

Le SEPA a déclenché l’augmentation de l’efficacité des paiements et de la concurrence au sein de l’Union européenne. Il a éliminé les frontières en introduisant l’euro dans les pays membres, par conséquent, les paiements transfrontaliers sont devenus les mêmes que nationaux. De plus, il a standardisé les processus de paiement et les réglementations qui ont créé des droits et des exigences égaux pour les parties concernées.

Le cadre juridique SEPA a été élaboré sur la base de la directive sur les services de paiement (PSD/PSD2), du règlement relatif à la date de fin de la migration SEPA et du règlement sur les frais d’interchange.

DSP2 SEPA a été soutenu par de nombreuses autorités publiques et mis au jour dans un syndicat. Le secteur bancaire européen a suscité le besoin de SEPA et les membres de l’UE, ainsi que la Commission européenne et l’Eurosystème, ont soutenu la poursuite de la mise en œuvre.

Au 30 octobre 2020, le SEPA était composé de 36 membres européens ainsi que de nombreux pays qui ne sont ni membres de l’UE ni de la zone euro.

L’effet du SEPA sur les paiements

Avec l’émergence du SEPA, le mouvement monétaire a connu un basculement incroyable et s’est soudain mis à la vitesse supérieure. Cela a affecté le fonctionnement des transferts d’argent entre les entreprises, le grand public et le secteur financier.

Deux principaux types d’instruments ont été mis en place avec le SEPA : les liquidités et les dérivés. Les normes comptables internationales (IAS 32 et 39) définissent un instrument comme « tout contrat qui donne lieu à un actif financier d’une entité et à un passif financier ou à un instrument de capitaux propres d’une autre entité ».

L’instrument de trésorerie comprend les paiements, les prêts, les dépôts et les titres qui exécutent une transaction préalablement convenue entre l’expéditeur et le destinataire. L’instrument dérivé consiste en une valeur qui provient de l’unité de base – actifs, taux d’intérêt ou indices.

La réglementation SEPA a rendu possible des transactions en temps réel avec des résultats immédiats. En raison de ce cadre, tous les paiements doivent être disponibles 24h/24 et 7j/7 et transférés instantanément. Le transfert est irréversible et se produit instantanément avec un message brusque informant du succès ou de l’échec de ladite transaction.

La corrélation entre PSD2 SEPA et GDPR

SEPA est la législation relative aux informations de paiement sensibles, PSD2 est un cadre qui renforce la législation sur les paiements et GDPR est un règlement qui oblige les entreprises et les institutions financières à protéger les données sensibles des consommateurs au sein de l’UE.

Cependant, en y regardant de plus près, PSD2 a été créé pour ouvrir des données sensibles à des tiers afin de rendre les transferts d’argent et les paiements plus efficaces. Le GDPR, en revanche, a été développé pour protéger ces informations et les rendre privées. Il semble donc qu’il s’agisse de deux réglementations contradictoires que les entreprises devraient mettre en œuvre. En réalité, ce n’est pas vrai, car ils sont tous les deux là pour garantir que la confidentialité des données reste sécurisée tout en l’utilisant pour améliorer les services. Par conséquent, si une entreprise gère des informations sensibles de manière inappropriée, elle devra faire face à de graves conséquences.