Un guide du millénaire sur les finances: 5 choses à commencer avant d’avoir 30 ans

D’une certaine manière, à mesure que nous vieillissons, #adulting est censé être intuitif. Pourtant, tout en reconnaissant “Répondre à tous” sur un e-mail professionnel peut ne pas toujours être dans votre meilleur intérêt, quand et comment gérer vos finances ne vient pas naturellement pour beaucoup. Selon un récent sondage de Wealthsimple, 40% des milléniaux disent que l’argent est le plus grand facteur de stress dans leur vie, et la politique était sur la liste des options. Oui.
Alors installez-vous confortablement et versez un verre généreux de la boisson de votre choix; il est temps de parler d’argent. Je vous promets que ce ne sera pas un autre article qui réprimera votre affinité pour le pain grillé à l’avocat (astuce pro, si vous le préparez à la maison, c’est la moitié du prix!) Ou sous-estime le montant de la dette étudiante que vous avez été contraint d’assumer. J’ai contacté plus de 40 experts-comptables agréés (CPA), CERTIFIED FINANCIAL PLANNERTM (CFP®) et des dirigeants d’agences d’investissement et d’assurance pour réduire cette liste aux cinq choses les plus réalistes et financièrement avisées que chaque jeune devrait faire par le fois qu’ils tournent le grand 3-0. Parce que l’épargne-retraite est comme les adolescents: assez futile au début, mais laissez-les tranquilles et donnez-leur du temps, et ils finissent par devenir des adultes fonctionnels qui recherchent les avis Yelp de leur dentiste avant de s’engager dans un nettoyage.
1. Suivez votre budget.
“Je suis si pauvre que je ne peux même pas faire attention.”
Savez-vous où va votre argent? Énumérez vos achats dans une feuille de calcul Excel à la fin de chaque mois et placez chaque transaction dans un seau. Soyez plus descriptif que simplement «transport» car un Lyft au bar le vendredi soir ne doit pas être marqué comme une dépense vitale. Obtenez des informations détaillées et introspectives pour évaluer quels achats sont des besoins légitimes par rapport aux éléments non essentiels. Vous ne pouvez pas vous attendre à améliorer vos habitudes de dépenses si vous ne savez pas d’abord où va votre argent.
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Anna Keisler, planificatrice financière associée chez SG Financial Advisors, LLC, recommande d’automatiser votre suivi des flux de trésorerie avec Mint, une application gratuite qui vous permet de visualiser presque tous vos comptes bancaires et d’investissement en un seul endroit, ainsi que tous les prêts que vous pouvez avoir (parce que vous êtes un millénaire). Si vous avez besoin de capacités supplémentaires, elle vous suggère d’essayer Vous avez besoin d’un budget (YNAB), mais notez que cela nécessite des frais mensuels. Une fois que vous avez une bonne idée de vos habitudes de dépenses et d’épargne, le vrai plaisir commence.
Lesley Tenaglia, agent hypothécaire chez Ultimate Mortgage and Finance Solutions Inc., vous conseille de rédiger une liste d’objectifs financiers et de style de vie. C’est vrai: manifestez vos finances comme vous le feriez pour cette place de stationnement au premier rang. Séparez vos objectifs en plans de cinq, 10 et même 20 ans en fonction de vos dépenses et de vos habitudes d’épargne déterminées. “Assurez-vous que vos objectifs et votre budget sont raisonnables et réalisables”, prévient Tenaglia. «Préparez-vous au succès. N’oubliez pas que la vie est aussi une question d’expérience, alors assurez-vous que votre budget et vos objectifs vous permettent de profiter de votre voyage. »
2. Établissez un filet de sécurité.
“J’ai mis quelque chose de côté pour un jour de pluie. C’est un parapluie.”
Le marché du travail est peut-être à la hausse, mais tout nouveau diplômé ou millénaire vous le dira, trouver un nouvel emploi est plus difficile que de monter le puzzle du singe Légendes du temple caché. Presque tous les conseillers financiers avec lesquels j’ai parlé ont exhorté la génération Y à créer un fonds d’urgence, mais j’ai apprécié le calendrier réaliste qu’Amy Kemp, conseillère financière de Paragon Financial Services, a donné pour combien de temps il faudra probablement à quelqu’un pour se remettre sur pied dans la conjoncture économique actuelle. climat.
«Une ligne directrice saine consiste à réserver entre six et 12 mois de dépenses», dit Kemp. “Cet argent doit être conservé dans un compte d’épargne ou sur le marché monétaire où vous pouvez y accéder rapidement et facilement.” Épargner autant ne se fait pas du jour au lendemain, alors soyez patient et faites attention aux comptes d’épargne dans les grandes banques comme Bank of America et Wells Fargo qui ont peu ou pas de taux d’intérêt – si vous laissez l’équivalent d’un an de fonds d’urgence assis ici, vous ” re perdre de l’argent. Kemp explique: «Les taux d’intérêt ont lentement augmenté, vous pouvez donc maintenant trouver des comptes du marché monétaire où votre argent peut gagner jusqu’à 2% par an.» Ne vous contentez pas du compte que vous avez ouvert lorsque vous aviez 15 ans simplement parce que c’est pratique.
3. Donnez-vous du crédit.
«Je ne veux pas me vanter, mais j’aide un prince nigérian pour une affaire financière assez sérieuse. Je ne peux pas vraiment en parler. “
Bienvenue à l’âge adulte, où votre pointage de crédit est (espérons-le) allumé. Drew Parker, créateur de The Complete Retirement Planner, encourage les jeunes adultes à vérifier leur pointage de crédit chaque année, en visant ce bon emplacement de 720+, où vous recevrez les meilleurs taux de prêt, d’hypothèque et de carte de crédit. Les éléments qui renforcent votre pointage de crédit incluent le fait d’avoir plusieurs lignes de crédit, de rembourser toutes les factures en totalité et à temps, et de dépenser environ 30% ou moins de votre limite de crédit chaque mois. Credit Karma est une excellente ressource gratuite pour suivre la progression de votre pointage de crédit.
Si vous essayez d’augmenter votre pointage de crédit, soyez prudent: ouvrir plus de cartes de crédit pour renforcer votre pointage n’est pas toujours dans votre meilleur intérêt. David Dick, CFP® et partenaire de Financial Plan Inc., vous recommande de passer outre le déluge d’offres de cartes de crédit qui inondent votre boîte aux lettres. “Règle générale”, explique Dick, “si cela vous vient sans votre demande, ce n’est pas une bonne chose pour vous. Faites vos recherches et choisissez une carte de crédit qui convient à votre situation et non ce que le matériel de marketing par carte de crédit dit être «le meilleur» pour vous. »
4. Inscrivez-vous dans un plan 401 (k), comme hier.
«Êtes-vous un compte d’épargne moderne? Parce que je continue à investir de l’argent en toi, mais je ne reçois pas beaucoup d’intérêt. “
De manière écrasante, la réponse la plus courante chez les experts en finance a été de tirer parti du 401 (k) de votre employeur, surtout s’ils offrent des fonds de contrepartie. Vous voudrez investir au moins le pourcentage de votre chèque de paie que votre employeur devra égaler pour encaisser l’argent gratuit. Cependant, assurez-vous de vérifier quels fonds d’investissement votre 401 (k) offre. De nombreuses sociétés s’associent avec des sociétés d’investissement et cela signifie que votre 401 (k) sera probablement livré avec des ratios de dépenses apparemment faibles. (En termes simples, il s’agit d’un pourcentage de l’actif du fonds utilisé pour les dépenses d’administration, de gestion et autres.) Un ratio de dépenses de 1,2% peut sembler sans conséquence lorsque vous êtes jeune et avez de faibles investissements, mais composé sur 30 ans, c’est beaucoup de Benjamin vous manquez. Recherchez vos options dans le 401 (k) de votre employeur avec les ratios de dépenses les plus bas.
Le professeur à la retraite Timothy G.Wiedman, D.B.A., a déclaré que la génération Y devrait également envisager sérieusement d’ouvrir un Roth IRA. «Étant donné que (selon les règles fiscales actuelles) l’argent investi dans un Roth IRA peut être retiré en franchise d’impôt à la retraite, il s’agit d’une excellente utilisation de [your] argent.” Pour ce qui est de savoir où investir, Wiedman recommande de placer votre argent dans un fonds Vanguard comme VOO, qui se trouve justement avoir un ratio de dépenses de 0,04%. Vous pouvez ouvrir votre propre Roth IRA via des sociétés comme TD Ameritrade et investir le montant maximum chaque année, qui est actuellement de 5 500 $.
Et pour l’amour du Wi-Fi gratuit, transférez le 401 (k) de votre ancien employeur sur votre IRA et ne laissez pas votre dur labeur se perdre!
5. Trouvez une bousculade passionnée.
Intervieweur: “Pourquoi voulez-vous ce travail?”Moi: “J’ai toujours été très passionné de ne pas mourir de faim.”
Brad Ruttenberg, CFP® et co-créateur de The Money Twins, ne veut pas que vous vous contentiez de votre principale source de revenus. «Commencez une activité secondaire ou même trouvez un autre emploi à temps partiel que vous trouvez amusant», dit Ruttenberg. Une bousculade latérale vous donne deux choses. Premièrement, vous diversifiez vos revenus, ce qui présente des avantages financiers évidents. Mais cela vous donne également un débouché dont vous aurez besoin lorsque la vie deviendra plus occupée. De plus, qui sait, votre projet passion pourrait évoluer en quelque chose de grand.
En fin de compte, la gestion de vos finances est un processus, mais cela s’apprend! Amanda Abella, coach d’affaires et auteure, dit simplement: «Avant, je pensais que l’argent et les mathématiques étaient la même chose, et ils ne le sont pas. Le contrôle de vos finances relève davantage de la psychologie que des mathématiques. » Lorsque vous commencez à épargner, à fixer et à atteindre vos objectifs financiers, ayez l’esprit ouvert et soyez patient. Et rappelez-vous, vivre sur terre peut coûter cher, mais cela inclut un voyage annuel gratuit autour du soleil!
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Moyens Staff
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